Назад к списку

В каких случаях не стоит брать кредит 

Информация о том, в каких случаях не стоит брать кредит, – основа финансовой грамотности гражданина. Эксперты утверждают, что кроме ипотеки на приобретение первого жилья и покупки товаров первой необходимости, заемные средства в домашнем хозяйстве не обоснованы. Дорогие телефоны, стоящие 3-4 заработные платы, меховые шубы и поездки медленно влекут нас к разорению. Как определить, что можно приобретать на заемные средства, а что – нельзя?




Когда кредит неуместен вообще


Нестабильное финансовое положение семьи является основанием для отказа в приятных покупках на чужие деньги. В каком случае можно говорить о нестабильной ситуации? Когда источник дохода есть только у одного члена семьи, и он не перекрывает минимального размера оплаты труда. Американские эксперты дают другой критерий – когда доходы одного члена семьи не позволяют оплатить покупку в рассрочку в течение 3-4 месяцев.


Второй критерий нестабильной финансовой ситуации – отсутствие сбережений и непостоянная работа либо занятие фрилансом, бизнесом с сезонным притоком клиентов. В такой ситуации стоит думать о самых дешевых потребительских товарах и постепенном накоплении «финансовой подушки безопасности».Исключение: открытие малого бизнеса с высокой окупаемостью на частично заемные средства при условии наличия поручителей.


Расчет стоимости кредита


Гуру финансовой грамотности рекомендуют рассчитывать стоимость кредита следующим образом:

  • Не превышать 10-20% планку от совокупных общих доходов, если речь идет о телефоне, бытовой технике, поездке или одежде;
  • Не брать более 30%, если приобретается квартира или автомобиль;
  • Считать проценты от стабильного дохода, исключая разовые подработки, премии, подарки.


Этот способ подходит для расчета стоимости кредита в банках и других стабильных кредитных организациях.


Микрофинансирование: стоит ли?


Организации микрофинансирования готовы предоставить заем любому человеку буквально только по паспорту или водительским правам. Но стоит ли пользоваться их услугами? Обычно проценты в таких организациях необоснованно высокие, и заемщик в результате теряет большие деньги.Организации микрофинансирования сотрудничают с коллекторскими агентствами, и если не хочется выслушивать тысячу навязчивых звонков, лучше либо не брать у них деньги либо выплачивать строго в срок.Кредит на развитиеЧасто можно слышать, что «кредит на развитие» обоснован в любом случае, ведь он приведет к повышению прибыли. Стоит разграничивать займы на дорогие автомобили и покупку помещений с высокой стоимостью за квадратный метр для целей бизнеса и то же самое для так называемого «личного бренда». Многие специалисты по финансам сходятся во мнении, что статусные покупки не помогут зарабатывать больше, а приведут заемщика к банкротству, если совершаются неразумно.


Важно: кредиты на пластическую операцию, шубу, золотые украшения, часы и аренду квартиры в центре города обоснованными не считаются. Вероятность того, что все это приведет к повышению социального статуса и доходов низка, а характер вложений не позволяет окупить их быстро.


Стоимость «кредита на развитие» должна быть меньше, чем прогнозируемая прибыль. Это единственная аксиома, позволяющая рассчитывать самые выгодные для себя условия.Кроме того, следует учитывать риск потери работы или иного источника дохода, состояние экономики в городе или стране, где берется кредит. Долгосрочные кредиты должны браться в относительно стабильных экономически регионах, тогда заемщик сможет улучшить свое положение при помощи привлеченных средств.